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學貸族迷思!助學貸款是否可以納入協商?
文章作者:OK忠訓國際 / 維護日期:105/08/08
目前全台約有94萬學貸族,為減輕學生還款壓力,日前教育部表示,2016年8月1日開始調降學貸利率,分為:
家庭年所得114萬元以下者,利息由政府全額負擔,申貸學生零利率;
家庭年所得114萬到120萬元的學貸利息則由0.81%降為0.575%;
家庭年所得120萬元以上的學貸負擔利息由1.62%調降為1.15%,學生一年節省的利息錢在250到2000元不等,全台逾43萬人受惠。
另外,在5月底也開始實施新規:月收入不到3萬元或因低收入戶、中低收入戶身分者而申請緩繳,緩繳年限從原先的3年提高到4年,等於畢業後5年才需要開始還學貸。

這對學貸族而言,無疑是個好消息,但也不少人有個迷思,如果出社會後經濟壓力不堪負荷,還有學貸該怎麼辦?若走入協商一途,剩餘學貸是否可以一併納入協商呢?
助學貸款並不是政府給予學生之贈與款項,亦非福利補助,而只是一種優惠貸款。因此,貸款學生仍應依照借據之約定攤還貸款本息。如果在繳還學貸期間,在經濟上真的有所困難,應主動向承貸之銀行洽商,銀行將以貸款人的財務與往來情況評估,是否申請緩繳貸款本金或延長還款期數,適時減輕還款壓力。
倘若學貸族兼負過多債務,在協商時是否可併入協商金額?其實一般專業人士並不建議如此,理由有二:
1.債務協商的利率未必會比助學貸款低
學貸利率極低,若將學貸金額納入做協商,其實效益上恐怕不如預期。
2.協商後月付金不見得會降低
如果債務人欲將學貸納入協商金額,的確可以一併算入支出項目,有助於降低月付金,但若利率偏高,月付金也不會比較低,其實沒有多大幫助。

所以, 助學貸款金額納入協商,對債務人並沒有太大幫助,甚至會有反效果,且學貸事項明文規定:本金可緩繳一年,最多以4次為限,緩繳期間之利息由政府負擔。因此,我們建議背負學貸的債務人應該這麼做:
1.已申請4次緩繳貸款本金後,如仍符合「申請條件」者,得就下列方式擇一申辦:
a.延長總還款期間為1.5倍,適用對象:低所得、低收入戶、中低收入戶。
b.延長總還款期間為2倍,適用對象:低收入戶、中低收入戶。

2.不符「低所得、低/中低收入戶」資格,但有經濟困難者,得填寫「就學貸款緩繳本金/還款期間延長申請暨切結書」並與全體連帶保證人親自簽章後,檢附身分證正反面之影本,掛號郵寄至承貸分行以專案方式提出申請,經承貸分行同意後,延長還款期間為1.5倍,將每月應繳期金調降,減輕還款壓力。

對於上述方法,還需要注意的地方是:
1.逾期遲繳者應先將逾期本息等繳清,回復為正常戶後始得申請。
2.延長償還期間之利息由貸款人自行負擔。
3.貸款一學期者得以1年6個月計,惟每一教育階段僅能辦理一次延長,且與前條低所得/低收入戶3次緩繳後還款期間申請延長1.5倍,不得重複辦理。
4.延長1.5倍之還款期間,如有符合前項低所得、低收入戶緩繳條件,亦得提出緩繳貸款本金或由政府補貼0.5%之優惠措施。

貸款人如逾期未還款者,銀行會對貸款人及連帶保證人提起訴訟求償,金融聯合徵信中心則會將貸款人及連帶保證人之資料建檔註記,列為金融債信不良往來戶,並開放給各金融機構查詢。此項金融債信不良往來戶之紀錄,不僅會影響貸款人及連帶保證人之信用,恐會將其向銀行申請支票、信用卡、或其他各種貸款時遭到拒絕,同時也會影響貸款人及連帶保證人日後在國內、國外之就業或就學機會。

助學貸款本是政府的美意,希望國人提升學習及競爭力,對於助學貸款應視為「除基本生活支出外的必要支出」,這對銀行來說亦是如此,助學貸款在與銀行往來業務上屬於重要指標,倘若遲繳將會造成申貸困難,須繳清應繳金額後一個月(期間亦不可遲繳),才可送件申貸。所以千萬不要逾期未繳或中途停繳,以免造成信用上的瑕疵,影響未來與銀行往來的結果。
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