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驚!協商年齡層下降!2字頭青年占2成
文章作者:OK忠訓國際 / 維護日期:106/02/24
根據OK忠訓國際資料庫大數據顯示,2016年協商案件中,20~29歲的債務人佔協商總人數20%,其中8年級生佔了6.5%,顯示協商年齡層年輕化!
以往印象中協商債務人多半為有家庭、有重大支出者,尤其上有老、下有小的30~40歲中壯年民眾居多,然而信用卡氾濫,雖然2005卡債風暴及2008年金融海嘯已經過了一段時間,金管會針對無擔保債務樹立銀行負債比限制(註)的放款規範,降低呆帳率,但協商者有增無減,甚至更加年輕化。
近年來,「青貧族」一詞的出現,反映社會上青年的處境,在面臨薪資增長緩慢甚至停滯,以及物價上漲,若自身消費習慣或財務控管不佳,很容易淪於債務黑洞,讓人生處處受限。所以切記:薪資物價消費習慣為三大關鍵,雖然物價可能主要受環境影響,但其他兩項是自己可控制改變的。倘若將此三大地雷全踩了(收入不高、物價高、消費習慣不好),無疑只有自爆了。
歸結協商的原因,多半為過度消費,尤其新一代的年輕族群更是如此。就OK忠訓國際的客戶來說,像83年次的Cindy在百貨公司工作,月薪3萬元,但本身有7張信用卡,不僅遲繳且欠了約35萬元的卡費,月付金高達2.5萬元,根本入不敷出,幸好經由協商後月付金降為不到8300元。
而81年次的阿政是職業軍人,雖然捧的是看似穩定的公家飯碗,月薪3.5萬元,但因買車,尚有車貸要繳,月付8500元,而自身消費習慣又無改變,於是累積50多萬的債務,月付金也有2萬多元,最後經由協商,月付金額為9800元。
上述兩位債務人情況相反,但結果相似:Cindy所在環境誘惑大,加上資源多(有7張卡),容易花費跟著多;而阿政處於較為單純封閉的軍中,但長期待在工作崗位的他,車子用到的機會不多,加上本身消費習慣不太懂得節制,以致於車貸才辦理四個月,就面臨協商;然而還有一個原因,就是「卡友貸」!卡友貸唯一的限制就是該銀行用戶的身分,但其方便、不用對保,缺點是分攤期數短,利率往往不低,因此月付金也偏高,像阿政就是貸款30萬,月付金卻要1萬多元。更大的漏洞是,一貸還可再貸,即使是近期增貸。所以卡友貸客戶往往愈補愈大洞,阿政就是連貸三次後,就進入協商流程了。
除此之外,不少公務員如阿政那樣,容易因薪資收入穩定且較一般人優渥,而過度自信,忽略財務危機。
對於年輕族群,給予專業建議與叮嚀:
1.限制資源
以20幾歲的年紀來看,信用卡1~2張即可,主要以支付方便、培養信用為主,因此額度也無需提高,秉持可使用但不濫用的原則。

2.養成定期定額儲蓄習慣
量入為出之餘,最好還是養成儲蓄習慣,一來可限制自己消費,二來以備不時之需,對自身是份保障。

3.適時尋求專業協助
以東方社會來說,個人財務狀況屬於個人隱私,尤其債務部分,一般人基於禮貌不會去問去瞭解,自己本身也難以啟齒,覺得是件丟臉的事。但若真的遇到財務問題,自己不說、別人不問,很容易一天拖過一天,結果問題愈來愈大,最後難以解決。如果真的考量到隱私問題,不願讓周遭的人知道,也可以尋求專業人士協助,但別忘了「時間就是金錢」,及早處理,可以省卻不少麻煩。

4.趁早辦理協商
有些人覺得協商會影響信用,所以一直拖著,直到把財務狀況拖垮了,發現自己無法處理時才求助他人。其實,協商某種角度看來看,早點辦理早點好,在統整的過程中,等於是一次學習,建立正確觀念。只要持續正常繳款,繳完後註記一年即可消除,就能正常辦理信用卡,重新培養信用,與銀行進行業務往來。


註:金管會規定,無擔保負債(即消費型貸款,含信貸、信用卡、現金卡),不得超過債務人月收入的22倍。
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