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為友揹債人生驟變!從協商開始更新人生
文章作者:OK忠訓國際 / 維護日期:106/03/24
阿麗姐吃力的收拾著剩下的食材,然後將包好的水餃放入冰庫裡,這一顆顆水餃象徵元寶,但她不知道要賣多少顆,才能把龐大的債務還清……

當年朋友需要資金周轉,阿麗姐好心借錢給朋友,後來朋友的公司卻倒閉了,使得她財務緊縮,不得已採取以卡養卡的方式維持生活,也因此積欠債務,長年下來,竟累積超過500萬的負債!然而,年邁的母親身患癌症又有嚴重的眼疾,需要人照料,步入中年的自己也有椎間盤突出的症狀,使得原本的工作出了問題,幾經思考後,她決定接下母親的小吃攤,一面照料母親,一面賺取生活費,但收入扣除成本,也不到兩萬元。

雖然為債為苦,也曾一度想逃避債務,但阿麗姐不願債留子女,加上銀行好幾次派人到家裡登門拜訪,甚至到先生的公司去,讓家人不堪其擾,阿麗姐知道這樣拖下去不行,希望在自己有生之年把債務解決,遂尋求專業人士協助,來到OK忠訓國際。

由於阿麗姐的負債金額太高,月付金根本無力承擔,她希望可以月付1萬元,然而礙於法院程序及與銀行的共識未達成,經歷二次協商後,我們建議她辦理更生(註)。辦理更生和一般協商不同,光是要提供一些生活大小證明和收據,就需要很長的前置作業。阿麗姐得知後皺了皺眉頭,因為她根本沒有蒐集留存收據的習慣,所以必須向進貨的商家一一拜託重新開立。

「阿麗姐,以前妳就沒有特別跟我要收據呀,怎麼現在要叫我另開收據呢?」

面對這樣的質問,阿麗姐有些難以啟齒,畢竟身負債務要走入更生程序,不是什麼光彩的事,而且還要麻煩別人,在這一方面,阿麗姐很是掙扎,加上細節繁瑣,因此顯得不夠主動,我們給予安慰並不時加以提醒,告訴她只要這段時間弄好,把資料備齊後就可以了。所幸後來及時送出,往債清路上更邁進一步了。

後來得知法院還要她附保人補件,她心一涼:「我曾對孩子說不會把債務留給他們,也不會因債務給他們添麻煩的,現在叫我附保人,這要我怎麼開口?」
面對一連串的手續及準備所累積的壓力,讓她在電話中不免抱怨著,甚至一度想放棄。我們耐心的聽完她的話,慢慢的對她說:「阿麗姐,想想妳的初衷,不就是為了把債務問題解決嗎?對於孩子,附保人不是要連累他們,而是為了解決妳債務,希望他們幫妳一把,後續妳會自己把債務還清。而且現在更生程序已經進行超過一半了,妳努力了這麼久,千萬不要前功盡棄。」

透過我們的鼓勵,阿麗姐願意和孩子溝通,同時也敞開心房告訴我們:「有的人會質疑我有弟妹、有先生、有孩子,怎麼債務自己扛、媽媽也自己來照料,難道沒有人幫忙我還清債務嗎?懷疑我是不是不想還。」她說,雖然有弟弟妹妹,但是弟弟有吸毒前科又家暴,母親也因此去申請保護令;妹妹婚姻上有狀況,還帶著孩子,自己都快顧不了了。自己身為長女,又比弟弟妹妹年長許多,理應由自己來照顧母親。然而先生突然檢查出有惡性腫瘤,自己又意外受傷,家裡也因此亂成一團,生活大受影響。孩子剛步入社會,還太年輕,不該讓他們承擔沉重的壓力,所以她決定自己來。

我們安慰她,只要有決心處理債務,我們一定會盡力協助,相信家人也會感受到而體諒的。後來,阿麗姐的兒子同意當保人,阿麗姐也表明她不會逃避債務,當初本金用了多少就還多少,於是法院和銀行皆同意免除利息的部分,以72萬元分6年償還的更生方案定案,等於每個月繳1萬元,這是阿麗姐可負擔的範圍,也是她原先所希望的。

我們一路看著她從懷疑、相信到願意,慢慢的敞開心房並面對一切,由衷為她的改變而開心,而這次更生成功通過,相信也會讓她的人生,有了大大的改變。


專家見解:
人生無法完全避免意外發生,但發生後及時正確處理很重要。阿麗姐因為朋友揹上債務,以卡養卡的方式是一種惡性循環,它所產生的後續效應是難以預料的,就像阿麗姐萬萬想不到,原本72萬元的債務,竟會演變成500多萬元!所以當財務有狀況,除了尋求應急管道,更要盤算後續影響,及早尋求協助。但阿麗姐面臨諸多狀況,在心有餘而力不足之下,加上拖了一段時間,以致於要走入更生。但更生不見得都要附保人,此案例是由於債務人還款成數太低,且收入低,銀行覺得有風險,才會要求附保人。無論如何,預防勝於治療,及早處理可以省卻更多麻煩,也避免節外生枝,產生令人頭痛的問題。即使錯過前置協商的時機,能夠以更生得到解決方案,對往後人生也會大大不同,所以奉勸各位債務人,勇敢踏出一步,就有機會讓自己擺脫現狀,得到不一樣的未來。


註:按「消費者債務清理條例」§3規定:「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者,得依本條例所定更生或清算程序,清理其債務。」更生乃透過各地法院之認可,至少3個月給付一次以上之分期清償方法,但自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾6年,但有特別情事者,得延長為8年。


(註:上述案例為實事改寫,為保護當事人改以匿名稱之。)


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