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消失的協商紀錄?原來真相是…
文章作者:OK忠訓國際 / 維護日期:106/08/22
身為職業婦女的小美很困擾,因為她處於「協商中」的狀態,當初是因債務無法負擔而向銀行申請協商,獲得月付金近8000元的方案。但是中途轉換工作,薪水驟降,加上孩子漸漸長大,教育費用增加,每個月還要幫忙分擔2萬多元的房貸,令她無法負荷。想找原銀行商量,但對方說當初協商是以專案辦理,除了每月按時繳交月付金,不然就是要一筆結清,然而她真的沒辦法,在遲繳2個月之後,銀行來電告知她即將要強制扣薪,頓時她慌張不已,只好向其他管道求助,遂來到OK忠訓國際諮詢。

「我之前已經有辦過95年公會協商(註1)了,這次想要二次協商(註2),可以嗎?」小美誠摯的請求,並說明自己的難處。
我們瞭解她的狀況之後,請她先調閱債權人清冊,赫然發現她的信用實屬正常,也沒有協商紀錄,著實令人吃驚,而且若有協商確定的話,照理說銀行可依協議書去要求法院執行,不需一而再、再而三的去電債務人進行催收,此舉令人費解。但因先前協商之事實行之已久,而銀行內部操作之細節也無實證,但目前首要之務,便是著眼於現在能為她解決問題的方法,於請她準備好資料,再協助她向銀行提出協商,最終獲得月付金不到4000元的方案,大大減輕小美的財務壓力。



專家見解:
在處理協商中或有協商過的客戶案件時,出現不少「以為自己有協商,但其實沒有協商紀錄」或「自己有協商過,但不知自己有協商紀錄」的情況,造成有這樣出入的原因可能是債務人的認知不清或有誤,或是銀行端作業疏漏。由小美的案例來看,因為這樣的誤差,造成小美的損失有三:
1.不敢透過其他協商方式或管道去降月付金,以為自己已向最大債權銀行協商,就只能聽銀行的。

2.以為自己是協商中的身分,不能和銀行有信用卡、貸款等業務往來,但其實小美並未協商,應該只是與銀行有和解協議。而以小美協商金額不到30萬來看,她目前的薪資條件及信用正常的狀況,還是有機會辦理信用貸款,根本不需走到協商一途。但我們是透過債權人清冊記載的內容才發現的,一旦調閱債權人清冊,將影響當事人三個月內不得辦理信用貸款,因為銀行會認為當事人是準備辦理協商,自然會拒絕核准貸款。而小美現下已有繳款困難,也無法等待三個月,於是以前置協商(註3)的方式解決她的問題,而非她一開始以為的二次協商。

3.以為自己是協商的身分,除了生活上的不便,還造成自身或家庭壓力大,使當事人心力交瘁。


雖然民眾大多信任專業,但難保無誤,除了對方口頭告知,最簡單的確認方式就是正式的契約或文件,再者就是自行透過特定機關查詢,像協商紀錄就是調閱債權人清冊,查詢自身信用狀況即是信用報告書,這些在財團法人金融聯合徵信中心皆可調閱。

我們有「知」的權利,更要有「查證」的能力,驗證等於是雙重確認,除了對自己是一份保障,也加強與對方的信賴。


註1:95年公會協商受理條件:
(1)協商債務限於94年12月15日前已消費、借款所產生之無擔保消費金融債務(含現金卡、信用卡、信用貸款等)。
(2)債務總額達新台幣30萬元以上,無擔保債權銀行家數達2家以上;但債務人具學生身分者,其債務總額不限。
(3)債務人每年平均償還金額應在債務總額15%以上。但債務人因特殊因素,如失能、重大疾病、中低收入戶或特別境遇家庭,依實際狀況可提供最低至0%之貸款利率,期數最長10年。
(4)截至94年12月15日止,正常繳款但無充分還款能力者或逾期繳款未超過30天者,且二者其無擔保債務總額與月收入之比率達25倍以上者,或債務人逾期繳款超過30天者。

註2:二次協商指的是針對95年度銀行公會債務協商/97年度前置協商已毀諾之客戶,但其仍有還款意願,欲再次與金融機構協商,若確實有繳款困難者,將提供「個別協商一致性方案」。
適用對象:對金融機構因消費借貸、信用卡或現金契約而負債,95年度銀行公會債務協商/97年度前置協商已毀諾之債務人。

註3:前置協商是指債務人提出協商申請書及相關佐證資料,與最大債權銀行協調依照債務人的
償還能力,訂定一個可行的還款計畫,以解決債務人的還款問題。
適用對象:從來沒有參加過「前置協商」或「95年度債務協商」、或者曾參加「95年度債務協商」但沒有成立,且5年內沒有從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月新臺幣 20萬元以下,有積欠金融機構債務且按期還款有困難者。


(註:上述案例為實事改寫,為保護當事人改以匿名稱之。)
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