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債務人想順利協商,三大地雷勿踩!
文章作者:OK忠訓國際 / 維護日期:106/09/20
林先生在公司擔任基層技術員,年資未達6個月,每月僅3萬元的薪資,除了負擔全家生活開銷之外,還有數筆多年未清的債務,雖然他先前有和銀行提出協商,但被銀行拒絕,而他的債務也不斷累積,總金額將近80萬元。然而因為太太懷孕了,他想找一份正職的工作,卻面臨被強制扣薪的問題,於是他來到OK忠訓國際。

林先生一開始便提出「要銀行給折扣」的要求,認為自己拖了這麼長時間,既然有意願要處理債務了,銀行應該會折衷一下給予折扣吧!但經我們瞭解他的條件及狀況,發現他之前已有和銀行協商過,但因經濟狀況不佳而毀諾,後來有找法律扶助基金會(簡稱法扶)協助申請更生,但法扶回應說不符合更生(註1)規定,因為當時他已有正職工作了,所以後來他只好跟銀行個別協商,然而繳了幾期之後又再度毀諾。就兩次毀諾來說,對自身信用是很傷的,對銀行來說,是大大的扣分。而且林先生還有一筆債務是被外賣至資產管理公司,多年前他曾找資產管理公司談過,對方要25萬元一筆還清,林先生沒有辦法,也就不了了之了。這些也是讓他拖延債務至今的一部分原因。

其實,林先生踩了不少協商NG的地雷而不自知,而一直繞在「為什麼銀行/資產管理公司會這樣」的問題,且對於服務人員的說明,也把自己有做過功課、有聽過別人分享,融合自己的想法來反映,在反覆往來中拖延了時間,其實這些對他自身一點幫助也沒有。

很多人以為貸款才須注意評分、才要小心貸款地雷,其實協商也是一樣,因為對象還是銀行哪!銀行無論是貸款或協商,都會為對方打分數的。而協商有以下三大地雷,踩了就可能造成致命傷!

1.一開口就談折扣
債務協商不是買東西殺價,要知道,債務人欠債於銀行在先,用高姿態去談是不明智的行為,無論是銀行或一般人,面對這樣的態度都不會願意接受的。況且案例中的林先生還有毀諾的記錄,卻以為自己難得有心要處理過往已久的債務了,銀行應該會覺得是撿到賺到,但事實完全相反,因為銀行的債權都會進行法律催收,並按時更新債權憑證,所以債務並不會因時間長久而消失,也認為債務人突然要處理債務,應該是有資金來源或正常工作,為何要打折呢?而且林先生過往的紀錄,讓銀行覺得他信用不足,更不會貿然答應,於是協商失敗,才轉向我們尋求協助。其實最好的做法就是讓對方感受到自己願意還款的誠意,以及讓對方瞭解自己的難處,當對方認同了,才會願意繼續和你繼續談。

2.毀諾=自打臉
毀諾,就字面上的意思來講,就是「把自己曾說的諾言毀了」,所以毀諾等於說話不算話,自打巴掌,這在人與人相處之間,是很大的致命傷,一旦失去誠信,要再讓對方願意配合或信任,是很困難的事。所以在毀諾之前,一定要三思,若真的是情況不允許,也要適時提出或尋求協助,不要等到事情發生而無法收拾,便後悔莫及了。

3.自持成見,不去理解、聽從專業指導
許多民眾會自己去辦貸款、談協商,若自身夠瞭解也能順利得到所要的結果,這些都是沒有問題的。然而有些民眾因為不熟悉或一知半解,去尋求專業人士協助,但在協助過程中,一般人在處理自己的事容易站在自己的立場去看,提出自己的條件,但銀行不見得會認同,這時我們的就會以客觀的角度去協助客戶。有時客戶會因自己已有一套想法或成見,以致於對方給予建議或指導時又聽不進去,原本是要一起解決問題的,反倒變成在辯論,爭執誰對誰錯,這樣就本末倒置了。當有疑問時,可請對方說明,也可透過多方驗證確認,但在過程中務必控制情緒,扣住「解決問題」的核心,就不會偏離主題。因為協商不是「其中一方說了算」,並非客戶開出條件就要一定要照著他的方式談,而是與銀行溝通協調,這也是我們擔任「橋梁」的重要性,除了瞭解客戶狀況與需求,我們也知道銀行在什麼樣的範圍較易接受,在雙方之中找出共識,進而順利解決問題。

這三大地雷,成為解決客戶債務問題的阻礙,不僅消耗時間氣力,也容易錯失重整生活的機會。另外要注意的是,找尋的單位的不同,也會造成不同的結果,像林先生一開始先找了法扶協助,而法扶是屬於免費的資源,不見得能夠深入客戶所需,因此林先生說要申請更生,但不符規定之後,就沒了下文,也沒有繼續指示下一步可以怎麼做比較好,所以林先生只好另尋他法。其實,法扶的專業在於「法律」,但債務問題除了法律,往往牽扯到金融端(銀行),因此必須同時具備法律與金融的知識和經驗,才能做到客製化的到位。法扶並非是專門針對債務案件處理的單位,而我們長期處理各式貸款、債務相關案件,累積不同的銀行經驗,自然可以很快的對症下藥,有效解決問題。

在處理債務的過程中,我們針對各個細節向林先生說明並給予建議二次協商(註2),不僅給予專業協助,更透過機會教育,導正其觀念,而林先生後來慢慢理解也接受了,以致後期能夠加速處理銀行和資產管理公司的債務。經過多方協調,最終順利將多筆債務成功處理,月付不到8000元,讓他可以在工作、家庭、債務之間得以平衡。





註1:按「消費者債務清理條例」§3規定:「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者,得依本條例所定更生或清算程序,清理其債務。」更生乃透過各地法院之認可,至少3個月給付一次以上之分期清償方法,但自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾6年,但有特別情事者,得延長為8年。

註2:二次協商指的是針對95年度銀行公會債務協商/97年度前置協商已毀諾之客戶,但其仍有還款意願,欲再次與金融機構協商,若確實有繳款困難者,將提供「個別協商一致性方案」。
適用對象:對金融機構因消費借貸、信用卡或現金契約而負債,95年度銀行公會債務協商/97年度前置協商已毀諾之債務人。

(註:上述案例為實事改寫,為保護當事人改以匿名稱之。)
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