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坐擁兩房包租婆,負債比過高竟貸不了款!
文章作者:OK忠訓國際 / 維護日期:106/09/28
鍾小姐任職於證券公司,名下有兩間房子,其中一間為公寓出租,月租超過7萬元;另一間則是自住。兩間皆有房貸未繳清。雖然表面上是人人稱羨的「包租婆」,她卻因為拿了家人的醫療基金去投資而失敗,只能動用房子去增貸換取現金。她擔心被家中長輩發現,希望及早將貸款貸下來,便來到OK忠訓國際諮詢。

我們發現鍾小姐自住的房屋已有二胎貸款,可貸額度已滿,尚餘1千多萬元貸款未還,因此只能考量另外一間房屋,但銀行對於她還款能力上有疑慮,因為她薪資約3萬元並不算多,負債比(註1)過高,她擔心貸不下來,心急之下竟去地下錢莊借錢,這讓她的情況更是雪上加霜!

由於地下錢莊的利息高得驚人,鍾小姐自己也害怕被催討,又回頭過來向我們詢問,所幸透過我們的協助,以及家人願意作保的加分之下,才順利取得100萬元的貸款,以七年攤還,月付金不到1萬9000元,及時還清錢莊的債務,解決了她的財務問題。

專家解析:
鍾小姐的案例中,明顯挖了好幾個錢坑讓自己跳,整個過程可說是險中求生:
錢坑一:拿重要資金去投資
無論醫療基金、基本生活費也好…只要是「生活必需金」,切記不得隨意動用,因為投資是有風險的,並非穩賺不賠,可能會套牢,也可能會失利,而且會伴隨著巨大的影響,而讓生活頓時陷於困境。

錢坑二:跟地下錢莊借貸
像地下錢莊等一些金融單位,不像銀行或合法機構受金管會等政府機關管制,會制定法則規範,要求各單位依法執行。而且我們經常在新聞事件中看到,地下錢莊不僅高額利息可怕,還可能會有恐怖的討債手段,讓債務人身心受創,甚至波及親友,所以絕對不要向地下錢莊借貸。

錢坑三:不動產未定期檢視,少了房貸整合增加現金流量(註2)
坐擁再多房地產,只要可貸額度沒了空間,就只剩負債了。鍾小姐雖然名下有兩間房子,但都有貸款,其中一間還是二胎貸滿,其實依照她的收入,建議她之後償還一定程度後,最好定期檢視投資風險,選擇適當的房貸整合方案,來增加現金流量,以利收支平衡。

雖然最終圓滿收場,但還是奉勸民眾,平日做好財務規劃,運用大額資金應謹慎小心,千萬不要貿然行事,才不會鑄成無可挽回的錯誤。




註1:負債比=每月應付償債金額除以每月收入所得。負債比愈低,表示可運用資金愈多。

註2:指的是能夠定期提供現金收入的一切所得,包括薪資收入、投資淨利、不動產租賃收入等等。



(註:上述案例為實事改寫,為保護當事人改以匿名稱之。)
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