從應收帳款壓力到資金活水：印刷業者的貸款申請經驗談

身為一家印刷設計公司的負責人，我深知「有訂單」並不等於「有現金」；我們的主要客戶是企業、學校和政府單位，案件多、單量大，但幾乎都要等30、60甚至90天才能收款，每次印完交貨、開完發票，真正入帳的那一天總是遙遙無期；應收帳款一筆筆累積，帳面數字很好看，但現金流卻愈來愈吃緊。

這樣的情況在業界司空見慣，我也逐漸習慣「先墊支、後收款」的營運模式，直到某天，一筆政府單位的專案印刷找上門，報價理想、內容也在能力範圍內，原本是個擴展業務的好機會，問題是，我要先墊三十萬做紙張與油墨採購，加上人事與加班費，現金完全跟不上，而上一筆學校案的款項還卡在帳上。

那段時間我天天掙扎，到底要不要咬牙硬接？萬一周轉不靈，不只是這案子交不出去，連員工薪水與供應商貨款都可能延誤，那時我並沒有想太多，只覺得現金流真的撐不下去了，明明案子接得下，卻連買紙的錢都快湊不出來。

銀行不是不貸，而是看不懂你的資產

眼看營運卡關，我主動聯繫了往來銀行，希望申請企業貸款，解決專案墊資問題，然而，銀行看完財報後，仍直接拒絕，帳上現金太少、沒有可抵押資產，加上應收帳款雖然數字可觀，卻沒有明確的佐證資料，讓銀行無法有效評估其真實性與可回收性，自然也就不願承作。

我努力解釋這些款項來自穩定單位，歷年都準時付款，卻無法改變銀行對風險的認定，那一刻我才真正明白，問題不是我沒有資產，而是我沒有「證明這些資產值得信任」的能力。

要說服銀行，請拿出有說服力的數據

在OK忠訓國際的協助下，他聽完我的狀況後說：「銀行不是不能接受應收帳款，而是你沒把它變成有說服力的資料。」他建議我整理應收帳款的客戶明細、發票與合約資料，並拉出過去兩年的付款紀錄，用數據證明這些帳款是穩定、真實且會按期回收的資產。

我照做了，列出每一筆應收的金額、開票日期、預計入帳時間，附上對應的合約與發票影本，並把主要客戶的付款準時率做成統計圖表，這是我第一次不是用「講的」，而是用具體數據告訴銀行：「這些錢，正在路上。」

貸款不是目的，而是讓營運走得更穩的工具

送件後銀行重新評估我帳上的應收結構，認可客戶付款歷史與專案現金流動計畫，最終核准了一筆中期貸款，金額足夠支應整個政府案的印前支出，利率合理，還款方式也能配合我應收回款節奏，讓我能安心往前走。

資金一到位，我立刻完成原料採購與人力安排，專案如期交件，甚至因為效率與品質佳，爭取到後續延伸合作案；同時，我也將部分資金投入優化內部流程，讓報價、接單、對帳的週期縮短，提升整體資金運用效率。

中小企業突圍的關鍵：讓資產說話

這次經驗讓我真正理解：「現金不是企業唯一的價值，關鍵在於你能不能讓人看懂你擁有的東西，是會回收、會變現的。」過去我總以為沒有資產就不能貸款，現在才明白，不是沒資產，而是沒說清楚。

中小企業的經營者常常在資金壓力下獨自苦撐，與其四處碰壁，不如找對方法、找對人，把手上的資源轉化為信用，當我學會用數據與紀律展現實力，銀行也能願意給我應得的信任與支持。

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