沒有金流怎麼貸款？農業戶成功核貸100萬的實戰經驗

不是每個努力工作的人，都懂得留下財力證據，我就是那種「帳戶乾淨得像沒在營業」的自營業者。

我從事果園管理與農業整地工程十多年，收入穩定、工作量充足，客戶包含農會、果農、鄉公所；然而，大多數的收款都是現金支付，或是轉帳後立刻提領發工資、補材料，久而久之，我的帳戶根本看不出我有在賺錢。

去年我打算買一台二手耕耘機，價格約100萬元，跑了三家銀行，全都打回票，理由一致：「無金流、無薪資、無報稅金額可用，無法核算收支比。」

直到我找到一位OK忠訓國際貸款顧問，事情才開始有了轉機。

你真實的營收

顧問沒有叫我報補稅，也沒叫我編造薪資單，他問我：「你去年做了多少案子？合約、估價單還有嗎？」我翻出一堆農會、地主、合作社的案子資料，包括手寫估價單、簡易合約、LINE紀錄，顧問幫我整理出【年度合約統計表】，總金額達 600萬元。

用政府公告「同業淨利率」來推估可支配收入

顧問接著打開一份財政部公布的《營利事業同業利潤標準》，指出我這類屬於「未分類其他農作物栽培」業別，政府公告的同業淨利率為11%。
他用這個方式幫我估算：
合約總額 600 萬 × 11%（公告淨利率）＝年推估淨利 66 萬元＝每月平均盈餘約 55,000 元

老實說，這數字其實比我實際收入低不少。以我目前每月營收與人工成本計算，真實一年淨利應該落在100萬元以上。但顧問說得很清楚：「你實際賺多少，銀行不會聽你說；銀行要的，是有依據、可查驗、具參考性的收入數字。」財政部公告的淨利率就是一種「官方認定標準」，銀行有依據可依、不怕被審核，這比你隨便講個數字有用得多。

營運資料＋政府淨利率＝銀行接受的財力

顧問幫我補齊以下資料，提交給一家對農業戶有經驗的銀行。

1. 年度合約統計表：逐筆列出金額、日期、工作項目與客戶名稱。
2. 施工現場與農機具照片：包含施作紀錄、倉庫、田間設備，證明我不是空殼業者。
3. 財政部利潤標準原始資料截圖：標明分類代碼、公布年份與網址，讓授信人員能自行驗證。
4. 貸款用途說明書：說明購買耕耘機後將提升作業效率與承包能力，合理化資金用途。

最後銀行審核的非常順利，核貸金額為一百萬元，資金用途明確地設定為購置農機設備，這是我人生第一次在沒有金流、沒有薪轉、沒有明顯報稅資料的情況下，依然成功取得銀行融資。靠的不是關係，也不是運氣，而是貸款顧問幫我重建了一套銀行看得懂的財力邏輯，把我實際的營業能力「翻譯」成能讓制度接受的語言。

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