房子是兩人共有，資金卻只有我需要？原來還有這招

我跟弟弟共同繼承了一間老房子，登記各持有一半產權，這些年我一直住在那裡，也負責修繕、繳稅與管理；後來因為事業資金緊縮，我想申請一筆房貸，將這間自住多年的房子拿去原屋融資，解決短期週轉問題。

一開始我信心滿滿，因為房子無貸款、地段還不錯，但我很快就被現實打醒，銀行一看到我只有1/2產權，馬上說必須弟弟一起簽名，最好還要成為共同借款人或保證人，否則無法辦理。

我打電話問弟弟，他願意幫忙簽設抵押沒問題，但堅決不願意承擔任何還款責任，他說：「你的貸款你用，但我不想哪天被通知要還錢。」我理解他的立場，但也陷入進退兩難。

產權只有一半，借不到一毛錢，怎麼辦？

在幾次碰壁後，朋友介紹我找了一位專門處理產權爭議與特殊不動產貸款的顧問，他聽完我的狀況後問我：「弟弟願不願意只簽抵押設定同意書，但不當保人？」

我說可以，但之前的銀行都說不行。
顧問說：「這種狀況其實有得談，根據《民法》第866條等相關規定，法律上確實允許第三人為他人債務提供抵押，也就是說，共有人可以同意房屋設抵，卻不成為債務人或保證人。但這只是法律上的可能性，在銀行實務中，並非每家都接受這種結構。」

他提醒我，這個案件不只產權不完整，還牽涉到老房子屋齡高、又不是拿來買賣或轉手，而是自住用、單純拿去做資金周轉，在銀行眼裡，這種房子一旦出問題也很難處分，屬於「沒市場流通性」的資產，所以多數銀行一聽就先退件，風控也不願承接。

能不能貸款，不只是「有沒有路」，是「誰走得通」

讓我佩服的是，顧問用兩天就幫我找出一間能接受「共有人僅簽署抵押設定書、不當保證人或借款人」的金融機構，他根據我的信用條件、收入來源與貸款用途，設計完整的融資架構，同時也幫我準備說明文件給弟弟。

文件白紙黑字載明，弟弟僅簽署抵押同意書，無需擔任任何債務人、保證人，也不承擔還款責任，風險僅限於若我違約，抵押物（也就是房子）可能會遭拍賣，其持分亦可能受影響，但不會被追債或報送聯徵。

弟弟看到這樣的安排後安心不少，表示願意簽署，單還有一個前提，就是我放款後給他一個保障，不能讓他完全沒防線。

要共有人點頭簽字？你得先給他這一層保障

貸款核准後，我順利取得資金，為了兌現對弟弟的承諾，也為了維繫彼此的信任，我主動在房屋上幫他設定一筆500萬元的他項權利額度，等同於「限定他有先順位知情與處分同意權」，防止我日後私自處分或增貸。

這次經驗讓我徹底明白，很多貸款做不成，不是條件太差，而是結構沒設計好；不是對方不幫，而是你說不出讓人放心的方式。

顧問的專業，不只在法條知識，而是在知道「哪裡能做、怎麼談得成、怎麼幫你跟制度對話」，靠著他，我才在「產權不全、共有人不願保」的情況下，成功貸到資金。

立即預約房屋貸款諮詢

尋求專業協助才是最佳選擇，一通電話，讓專業顧問為你把關，立即預約免費房屋貸款諮詢。

房屋貸款24小時免費諮詢專線：0809-0809-88(市話)，手機請撥：02-7707-9199

＃立即填單免費諮詢