貸款知識

企業貸款

2025-07-24

帳上錢進進出出，銀行為何偏偏只看月底那一筆？

很多老闆在申請貸款或與銀行談額度時，常會納悶一件事：「我整個月的帳戶都有錢在進出，有時還進了好幾百萬，但銀行卻只看月底那天有多少餘額？」

表面上看起來好像銀行「只看一筆」很草率，實際上這正是銀行授信時最重視的金流指標之一；這篇文章就來拆解，為什麼銀行最在意的，永遠是你每個月最後那一筆錢。

對大多數企業來說，月底是最關鍵的財務壓力點；薪水、租金、水電、貨款、票據到期、稅款繳納…大多集中在月底前後，因此，月底帳戶餘額能反映出企業是否有能力處理這些固定開支。

銀行知道企業可以在月中短暫借款、挪用資金甚至「借過水」，但到了月底這些都要面對清帳，能在月底還留得住現金，才是真正的經營底氣；所以，銀行並不是只看數字大小，而是在觀察企業面對現金壓力時的「真實反應」。

有些企業金流很熱鬧，一整個月帳戶都有大筆資金進出，看起來生意很旺，但如果進來的錢馬上又轉出去，最後一天帳戶常常剩不到幾萬元，那就代表企業現金留存能力很弱；銀行不會被表面數字迷惑，他們要看的，是企業有沒有辦法把「營收」變成「可動用的現金」。

這也就是為什麼銀行會比對你幾個月的月底餘額，如果你的帳戶餘額總是月底歸零，或每月波動太大，銀行會擔心你是「假熱絡、真吃緊」，一旦遇到收款延遲或市場波動，很可能無法應對還款壓力。

銀行在看你能不能借、能借多少時，很重視你「靠自己能留下多少錢」；如果月底的帳戶餘額總能維持在一個穩定的水位，代表你平時有節制開支、留有預備金，也意味著你比較不會「靠借過日子」。

很多人以為帳戶裡的錢只是數字，但在銀行眼裡，它是企業經營態度的反映，如果企業能連續幾個月維持穩定餘額，就代表內部有良好的財務控管、規劃能力強，也不會隨便「挪用、拆東牆補西牆」。

而有些企業平常營運看起來很正常，但帳戶餘額忽高忽低，甚至月底出現大筆短期資金進出，銀行反而會起疑，認為你可能是在「做樣子」；穩定比偶爾的高峰更重要，真實比包裝的漂亮更能換來信任。

企業申請貸款，銀行看的不只是報表有多亮、營收有多高，更關心你是不是能「實際存得下錢」；因為還款靠的不是帳面數字，而是帳戶裡真正存在的現金，與其讓金流看起來熱鬧，不如確保每個月底帳戶還有餘裕，能留住錢，就能留住信用，也才能真正換來銀行的支持與信任。

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