小資族必看：整合負債前先弄懂的5個問題

對許多小資族來說，信用卡消費分期、零利率購物、帳單分期繳款幾乎成了生活日常。但你是否曾經懷疑過：「我每月都有繳錢，為什麼債務卻沒減少？」如果你有這個疑問，這篇文章就是寫給你的。

在思考要不要「整合負債」前，先了解５個常見問題，幫助你避開陷阱、精明還債，邁向債清生活。

問題一：什麼是整合負債？

整合負債，就是把手上的多筆卡債及銀行貸款集中成一筆，用較低利率的新貸款來償還原本的高利率債務，簡單說就是借新(貸款)還舊(帳務)、用低(利率)還高(利率)。因為目的是要償還名下其他的銀行信貸、房貸與卡債，所以基本上不會立即減輕你的負債金額，反而可能會增加，但藉由拉長還款期，可以有效降低每月的還款壓力。

整合負債的好處在於：
● 降低每月月付金：拉長還款期，每月的月付負擔較之前降低
● 簡化還款流程：多筆銀行負債整合成一筆，不用再記每間銀行不同的繳款日
● 減少每月利息負擔：用低利率還高利率，每月支出的利息降低

┃延伸閱讀：《信貸整合負債可行嗎？銀行不會告訴你的操作技巧》

問題二：整合負債是不是只適合破產邊緣的人？

不，只要你有「多筆銀行債務」、「無力償還最低金額」、「被高利率債務壓得喘不過氣」，就很適合考慮整合負債。事實上，越早處理越有彈性，等到債務負荷不了，有多次遲繳呆帳紀錄，嚴重影響信用狀況時再來考慮，可以考慮的方案就會更少。

┃延伸閱讀：《理財先理債！三個步驟教你如何理債》

問題三：我有很多分期付款，這樣也能整合嗎？

當然可以。消費或帳單分期雖然表面上每月應繳金額降低，但實際上經常隱藏著：
● 分期高利率：分期的利率各家銀行標準不同，但多半落於6~12%，減輕的是每月的繳款金額，但實際加總下來，光是利息就是一筆不小的負擔。
● 遲繳後觸發高利息：遲繳或未繳，不僅利息變高，還需要繳違約金。
● 帳單分期影響信用紀錄：帳單分期對銀行來說，代表你承擔債務風險不足，不僅會在聯徵註記，對銀行的內部徵審也是大扣分項目。

┃延伸閱讀：《小心，信用卡的陷阱：循環利息》

問題四：整合負債會影響我的信用嗎？

短期內可能有影響，但只要按時還款，信用評分會逐漸回升。例如：28歲的小雨，行銷工作月薪3萬8，因消費過度背負60萬卡債，透過債務整合將名下的卡債與信貸整合成一筆貸款，月付金從1.8萬降到9,600元，6年內還清債務，信用分數不減反增。

┃延伸閱讀：《四大法寶，教你信用大加分》

問題五：自己找銀行辦就好，為什麼要找貸款顧問？

如果你不熟悉銀行申貸流程、不清楚聯徵報告的眉角、未釐清自己的還款能力與可負擔風險，很容易：
● 被銀行拒絕多次，造成聯徵多查，短期內難再核貸
● 接受看似「優惠」利率卻高達12%的不合理方案
● 未評估自身還款能力，核貸後反而增加壓力

OK忠訓國際不只能幫你診斷信用問題，還能協助評估各家銀行貸款方案、提供試算比較，教你怎麼避免再次陷入債務輪迴。

整合負債是重啟人生的起點，不是絕路

小資族不是沒有希望，只是需要正確的財務重整方式。無論你是被銀行拒絕，還是覺得債務像永無止盡的深淵，只要勇敢踏出「尋求專業貸款協助」這一步，你就已經在邁向債清人生的路上了。別讓債務控制你的人生，讓專業貸款顧問幫你重整步伐。

立即來電諮詢，獲得專屬解方！

想知道你適合哪一種銀行貸款方案嗎？別再被帳單追著跑！撥打免費諮詢專線，讓我們為你量身打造還款計畫：

理債專線24小時免費諮詢：0809-0809-88(市話)，手機請撥：02-7707-9199

＃立即填單免費諮詢