表面高利、實則薄利，那些你沒看到的銀行成本

不少人對銀行有這樣的想法，我把錢存進銀行，只拿不到1%的活期利息，銀行把錢拿去放貸，利率2~15%，輕鬆坐收利差的獲利；但實情遠非如此，事實上，銀行的資金成本與放款風險遠比想像中高，甚至有不少案件是在「賠錢做」，是銀行為了長期經營所採取的策略投資。

銀行的資金來源，絕非只有「活存」

多數人以為銀行拿活期存款放款，所以成本很低。但實際上，銀行的資金來源非常多元，包括：

1. 活期存款（利率約0.7%～0.9%）。
2. 定期存款（一年期約1.7%～1.8%，以臺灣銀行2025年5月公告為例）。
3. 同業拆借資金（會隨市場波動，常超過2%）。
4. 發行金融債券：利率根據信用評級與市場情勢浮動，當前高利率環境下，發行成本普遍超過3%。

因此，銀行內部的資金成本絕非0.8%這麼低，而更接近2%至3%的實際水準，遠高於你帳上看到的活存利率；而且，這還只是資金端的成本，銀行在執行放款業務時，還要再承擔包括壞帳準備金提列、人事薪資、通路費用、內控法遵、IT與資安維護、催收成本、以及資本占用等各項營運支出，這些都會進一步墊高放款的總體成本，使得銀行即使放出表面上看似高利的貸款，實際上卻可能是低利甚至虧損經營。

原車融資風險高、回收差，利率無法太低

原車融資是指以名下已購入、已使用的車輛做為抵押向銀行貸款，雖然表面有擔保品，但這類業務風險遠比房貸、企業貸款高得多：

1. 折舊快：汽車折價速度極快，若借款人違約，銀行即便查封變賣，也難以追回大部分本金。
2. 客群風險高：這類貸款常為信用分數偏低、無法申請信用貸款者，違約風險自然偏高。
3. 催收困難：違約後處理流程長，包括法院聲請查封、拖吊車輛、過戶拍賣等，耗費大量人力物力。
4. 高額前置成本：銀行還須負擔車貸保險、GPS安裝、估價費、車商通路費等一連串額外成本。

所以，即使收取8%～12%的利率，也未必能完全補足風險與費用。

「賠錢做」，是為了長期培養客戶

在高度競爭的市場下，銀行承做某些風險較高的小額貸款，甚至明知是低利潤或小虧損，仍選擇承作，是出於一種「策略性經營」考量，可能原因如下：

1. 建立初期信任：透過車貸、信貸等管道接觸客戶，為日後辦理房貸、投資、保險等高價值業務鋪路。
2. 拓展客戶終身價值：即使這筆貸款不賺錢，只要客戶後續有多次交易，就有利潤空間。
3. 穩定通路與市場佔有率：在特定區域或產品市場站穩腳步，是銀行拓展網絡與品牌不可或缺的策略。

換句話說，有些銀行不是不知道自己「賠錢做」，而是「有意識地賠」，為的是抓住未來更大的獲利機會。

利率高 ≠ 賺很大，銀行在平衡風險與未來

當你看到原車融資年利率10%，不要急著認為銀行「暴利」，那背後可能包含了資金成本、壞帳提列、通路費用與保險成本，還有數不清的法遵、IT、催收與資本管制壓力。

更重要的是，銀行可能根本沒打算從這筆放款獲利，而是在布局一條與客戶長期往來的道路，看懂這些結構後，你就會發現，銀行其實也沒那麼好賺。

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