企業貸款核准Yes or No? 關鍵在流動比率

銀行與金融機構在審核中小企業的貸款時，絕對會看的兩個指標就是公司的營運能力和還債能力，其中「流動比率」是最為重要的關鍵，指的是公司短期內可使用的資產是否足夠償還短期債務，比率越高，代表企業手頭資源越充裕，短期還債能力越強。因此若能清楚呈現公司的流動比率，不但能提高核貸機率，也可能獲得更好的貸款條件，以下幾個方法供企業參考。

準備完整且即時的財務報表

企業應該準備完整且即時的財務報表，包括資產負債表和損益表；尤其是在資產負債表中，要清楚列出流動資產（如現金、應收帳款、存貨）與流動負債（如應付帳款、短期借款）的細節，企業可請專業會計師進行審核，並提供經過審計的報告，讓財務資料更有公信力；銀行通常比較相信經過獨立審計的財務報告，因為這樣的報告比較能真實反映企業的財務狀況。

用存款餘額證明現金流

企業可以定期向銀行提出存款餘額證明，以證明自己手上有足夠的現金，尤其是在貸款審查期間，提供存款餘額證明能讓銀行清楚看到企業現金流的真實狀況，有助於銀行更快速地了解企業的財務實力。

用應收帳款證明短期還債能力

企業也需要特別注意應收帳款的管理，這也是證明流動比率的重要方法；企業可以準備應收帳款的帳齡分析報告，清楚顯示帳款的金額、客戶分布及收款時間，如果企業能證明帳款回收的速度快且沒有太多逾期帳款，銀行就會相信這些應收帳款能很快轉換成現金，提升企業的短期還債能力。

用存貨盤點明細證明低風險

企業也不應忽略對存貨的管理；公司可以提供存貨盤點明細，清楚列出存貨的種類、金額、週轉速度與市場需求情況，證明存貨容易變現且風險較低，如果能提供第三方機構的存貨盤點報告或市場銷售數據，就更能具體證明存貨的價值和變現能力。

優化供應商合作條件

中小企業可以強化與供應商的合作，主動提供與供應商簽訂的信用協議、付款方式或帳期約定文件，如果企業成功爭取到比較寬裕的付款條件，就表示企業短期內能減輕現金流出的壓力，進一步改善流動比率，讓銀行更放心。

提供流動比率趨勢分析

最後，企業還可以提供過去幾年流動比率變化的趨勢分析，來證明公司的財務狀況正在持續改善，如果流動比率逐年提升或維持穩定，銀行就會更相信企業的財務管理能力，認為企業具備良好的資金運用效率。

中小企業申請貸款時，如果能提供經過專業審計的財務報表、銀行存款餘額證明、應收帳款和存貨管理的詳細報告，以及供應商信用條件文件與過去財務趨勢分析等資料，就能有效證明自己的流動比率，讓銀行更願意相信企業的短期償債能力，從而提高貸款的成功機率。

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