銀行為什麼怕貸款給中小企業？從存活率看風險的真相

台灣中小企業雖然數量龐大、貢獻超過8成就業機會，但對銀行來說，承作中小企業貸款始終是一項高風險業務，許多放款不是銀行「不願意」，而是風險結構根本難以控管。

一半中小企業可能活不過10年？存活率揭露真實風險

根據經濟部中小及新創企業署《2024年中小企業白皮書》，截至2023年底，台灣中小企業總數已達167.4萬家，年增率2.84%，創歷年新高；然而，「數量增加」並不等於「穩定成長」。

從中華徵信所統計（2011–2016）來看，新創企業經營第3年、第4年、第5年的平均存活率分別為86.9%、77.1%、68.7%；若經營期拉長至10年，根據2019年的調查僅約4成企業能存活；換言之，銀行對中小企業放款，幾乎有1/3～1/2的可能會遇到經營終止或倒閉問題，這在信用風險計算中是一項極具衝擊性的因素。

財報看不清、擔保拿不到：資訊與資產兩頭空

許多中小企業沒有經過審計的財務報表，或帳冊品質不佳，讓銀行無法有效掌握實際財務狀況，再加上公司規模小、無專職會計，常以個人帳戶或現金往來處理日常業務，導致資訊不對稱極為嚴重。

此外，中小企業多半缺乏足以設定擔保的固定資產，即便有還款意願，銀行也難以設下風險防線，只能透過信用保證基金擔保或企業主提供個人擔保，但這類擔保常常存在法效不確定、回收困難等問題，使得銀行寧願觀望，也不願輕易承作。

政策扶植 vs. 商業邏輯：銀行不是做慈善

政府雖推出多項政策性貸款與利息補貼措施，例如「青創貸款」、「中小企業信用保證計畫」等，希望透過信用保證降低銀行放款風險，協助中小企業取得資金；然而，即便政府積極介入，銀行在實務操作上仍面臨諸多掣肘。

根據中央通訊社報導，截至2024年底，中小企業信用保證基金的融資餘額已達新台幣1.7兆元，創歷年新高，全年協助企業取得的保證融資金額也達1.6兆元，顯示中小企業對資金的依賴依然強勁。不過，銀行端的壓力並未因此減輕：

1. 利差空間極小：政策貸款利率通常低於一般商業利率，銀行僅能收取微薄利潤，有時甚至不足以支付風險成本與營運費用。
2. 作業負擔增加：政策性貸款伴隨大量審查、條件審核與報備程序，申請與撥款流程繁瑣，人力耗用高。
3. 資本占用壓力大：即使有信保基金保證，銀行仍需依照金管會規範提列風險性資產與資本，使得資金運用彈性降低。

在風險未完全轉嫁、利潤難以支撐實際成本的條件下，銀行對政策貸款的承作意願自然趨於保守，這也解釋了為什麼即使市場上充斥政策性貸款方案，實際核貸與撥款件數仍遠低於需求。

不是銀行不借，而是條件還不夠成熟

要讓銀行真正釋出信心並願意承作中小企業貸款，關鍵並不在於表面的利率高低，而在於企業本身是否具備讓人信賴的經營架構與財務體質。從穩定現金流、清晰帳目，到風險控管能力與償債規劃，這些看似細節的環節，正是銀行評估可貸性的核心依據；若企業能在這些基礎工作上展現出成熟度與前瞻性，自然更容易贏得金融機構的信任。

這也是為什麼，有些企業即使規模不大，仍能順利獲得資金支持；而有些公司即便營運多年，仍難跨過放款那道門檻；差別往往不在財力多寡，而在是否有人幫你把底層邏輯整理清楚、看起來值得信任。銀行不會為企業的未來做保證，它只根據你當下展現的條件做出判斷。經營基礎愈扎實，資金的門才愈可能為你打開。

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