貸款知識

汽車貸款
2024-04-01

常見五種車貸利率陷阱要警惕!專家教你破解話術不踩坑

想藉由車貸獲取資金,但銀行、坊間貸款方案多元、利率計算方式也各有不同,一不小心就有可能落入所謂的「車貸利率陷阱」,此時,該如何判斷才能避開不合理的利率計算方式,避免自己成為冤大頭?以下就讓我們為你一一破解常見的5種車貸利率陷阱,教你看清話術,杜絕踩雷!

常見五種車貸利率陷阱,看到這些說法要注意

在尋找車貸資訊時,常會看見各種誘人的方案,但其實,這些方案中隱藏的利率陷阱可能會讓你支付超出預期的費用。以下我們整理出5種常見需注意的話術,帶你一一看破其中的隱藏費用,避免陷入資金困境。

一、分期0利率→天下沒有白吃的午餐

看似吸引人的「分期0利率」真的0利率嗎?此時我們可先分為2種情況:新車貸款與原車融資。若為新車貸款,車商只是將利息加到買車的總價當中而已,雖然表面上看不到利息,但實際上這些成本可能已經被計入車輛的總售價中。因此,儘管「0利率」看起來很誘人,但總花費可能比直接現金購車還要高。而若為原車融資,金融機構也不會在無利潤的情況下提供無息借款,因此多半會利用其他名目來收費,如:開辦費、動保費、手續費、帳管費等,且費用會於撥款時直接扣除,此時以拿到的資金去計算,即可算出實際的年利率。

二、低頭期/低月付→費用轉移到後期

低頭期款或低月付款聽起來好像能減輕短期內的財務壓力,但要注意的是,通常低頭期/低月付的方案貸款期數較短,也就意味著在貸款末期還需支付一大筆尾款。舉例來說:新車貸款時,若車子總價60萬,頭期款5萬,月付金7千元,分36期,繳完車貸後,還剩下近30萬的尾款需一次付清,故只是讓你從籌頭期款轉變為籌尾款而已。

三、浮動利率→藉機收取更多利息

若為新車貸款,則還需注意所謂的「浮動利率」。與固定利率不同,浮動利率會隨市場利率變動而調整,意味著你的月付金額可能會隨時增加,特別是在利率上升時期,就會更加重你的財務負擔。因此,在簽約前,記得看清楚合約上寫的是固定利率還是浮動利率,以免造成自己的困擾。

四、「呼吸專案」→可能隱藏超高利率

所謂的「呼吸專案」,聲稱申請條件極低,幾乎人人都能通過審核。然而,這些方案往往伴隨著高昂的利率和不合理的條款,長期來看可能讓借款人陷入更深的財務困境。

五、「月」利率→轉換年利率才能正確判斷

最後,一般來說,大多數貸款方案的利率是以「年」利率計算,但某些方案可能會使用「月」利率來展示,使其看起來似乎很低、負擔較輕,但將它換算成年利率後,實際要付的利息可能遠高於市場平均水平!因此在簽約前,務必要看清楚上面寫的是年利率還是月利率,以免讓自己被高額利息追著跑。

車貸利率陷阱實例分享

看完了常見的5種話術陷阱,那麼實際上這些話術是如何運作的?以下我們就來為你舉例說明

案例一:「低利率2%」、「0利率貸款」

陳先生想藉由車貸借50萬資金來運用,因此在臉書社團發問,並收到2間不同機構的業務聯繫:

業務 方案話術 車貸利率陷阱剖析
A 2%低利率,且只需提供證件即可幫你辦到好 「低利率2%」指的是年利率還是月利率?若為月利率,那麼2% x 12個月=24%,即成為隱藏高額利息的貸款方案!因此簽約時建議可請貸款機構詳細列出貸款期數、利率、實際取借金額、每期還款本金與利息等資訊,以利正確評估
B 0利率貸款 如上述說明,金融機構會利用其他名目來收費,且於撥款時直接扣除。故若借款50萬,而假設上述費用加總為10萬,借款人實際入手金額就只有40萬,換算後等同於年利率9.1%

案例二:以車貸養信用

陳先生因急需用錢而於網路上尋找代辦周轉資金,但代辦專員以「陳先生的條件信貸恐怕無法過件」為由,說服其利用二手車貸款方式借錢,並聲稱只要每期按時繳款,即可養信用,便於日後核貸,且車子也可由車行協助轉賣。

可能導致情況 陷阱剖析
融資公司放款40萬給協助辦理車貸的車行,但陳先生僅收到5萬,且由於車貸是以陳先生的名義辦理,不僅日後每月皆要繳貸款,還可能要付車子的罰單與車稅,不但沒有解決到資金周轉問題,反而更加重困境 ● 簽約時,車行可能將車子使用權讓渡加入合約中,如此一來,車行即可再以低價將車子轉售
● 其宣稱車貸可以養信用,但事實上只有銀行的車貸才會上聯徵紀錄,融資公司與民間借貸皆不會有紀錄,於培養信用分數並無幫助

如何避免掉入車貸利率陷阱?三大細節必筆記

那麼該如何避免簽下不合理的車貸方案?最後就讓OK忠訓國際來告訴你!簽約前,記得注意下列3大細節,幫助你保護自己,免受話術蒙騙。

一、確認合約各條列項目

除了注意利率為年利率還是月利率外,還需看清楚合約中是否有手續費、開辦費、服務費等其他須扣除的費用項目,以免發生借1萬,實拿卻僅有6、7千的情況。

二、要求匯保證金要注意

有些借貸公司可能會以需確認還款能力等話術,要求借款人先匯借款金額的20%~30%作為保證金。若遇此情況,建議先確認清楚該借款公司的背景資訊、貸款方案是否合理等,以免踏入陷阱。

三、送件立即對保請警惕

一般來說,車貸核貸需約3~5個工作天,而通常對保會於送件後的2~3天進行。而若遇到剛送件就急著與你對保的情況,可能為業者欲確保留住客戶的方法,以對保的動作讓客戶以為已順利核貸,就會自然地拒絕其他業者的推薦方案。因此,若遇到此情況,建議可提高警覺心,並詳細詢問核貸進度、確認是否過件等,避免自己錯過其他更合適的方案喔!

看完上述說明可知,在選擇車貸方案時,仔細閱讀合約條款可說是相當重要,與此同時,也可對比不同的貸款方案,了解每個選項的實際成本,不光看表面的月付金額或利率,才可幫助你做出更明智的財務決策,避免落入車貸利率陷阱。

而OK忠訓國際即提供你詳細的車貸方案說明,若有任何疑問,也可撥打:0809-0809-88免費諮詢專線,將有專人為你提供專業解答!

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