計程車可以貸款嗎？計程車司機取得資金的最佳管道

在計程車這個產業中，車輛既是營業工具，也是許多司機的重要資產，當資金需求浮現時，許多司機會直覺想到：「能不能拿自己的車來辦原車融資，快速取得現金周轉？」

然而，計程車司機要申請原車融資，特別是在台灣「靠行制度」下，實際難度遠比想像中高得多；OK忠訓國際以專業顧問的角度，深入剖析這個問題。

靠行制度是關鍵障礙：司機不是車主

依據台灣現行規定，計程車必須掛靠在合法車行名下，取得營業資格，這意味著，在法律上，司機並不是車輛的登記所有人，車輛是以「車行」的名義登記。

對金融機構而言，貸款的第一步是要求「抵押品權屬明確」，如果司機名下沒有車輛所有權，光是這一點就構成基本申請障礙，即使車子是司機自己出錢買的，只要登記在車行名下，法律上可能就不完全是個人資產。換句話說，靠行制度直接斷絕了司機單獨以車輛辦理原車融資的可能性，必須透過額外程序來突破。

車行同意車主原車融資，難如登天

理論上，只要車行出具「同意司機以靠行車輛設定抵押」的文件，司機還是有機會辦理貸款，但在實務上，這幾乎是個「可遇不可求」的條件。

車行為何不同意？

首先是風險考量，萬一司機貸款後違約，銀行依法可以直接扣押車輛，屆時車行的營運管理將受到干擾，甚至涉及連帶糾紛。

其次是管理負擔，設定抵押後，未來任何過戶、報停、車輛處理動作，都必須經由貸款銀行同意，程序繁瑣，車行無利可圖，反而徒增麻煩。

最後，不少大型車行內部規定本就明令禁止靠行車輛做為第三方擔保，以防止法律風險擴大。

因此，即便司機願意自負風險，車行往往也婉拒配合，從這裡開始，原車融資的路就已經變得異常狹窄。

金融機構的現實考量：即使有同意書，也未必受理

更進一步，即使司機成功取得車行的同意書，申請原車融資仍面臨另一道高牆，多數金融機構對這類案件根本不願意承作；原因在於兩點：

第一，抵押物權利不完整，金融機構最忌諱的是擔保品存在爭議或回收困難，一輛登記在車行名下、又由第三人使用的車輛，即使有同意書，仍然存在潛在的法律糾紛風險。

第二，營業用車屬高風險資產，計程車每天長時間使用，車況磨損快、事故率高，且即便回收變賣，二手市場價值也遠低於一般自用車，這些因素讓金融機構對營業車的貸款持極度保守態度，直接列為「不承作」類別也並不意外。

因此，靠行司機想靠一般通路申請原車融資，成功率極低，即便有車行配合，也可能到最後仍被銀行婉拒。

專業顧問的不可或缺性：打通唯一可行管道

在這種高難度情境下，專業貸款顧問的角色變得極為關鍵，專業顧問之所以能做到一般人無法做到的事，原因如下：

1. 掌握特定可承作機構：部分小型融資公司、租賃公司，或特定背景的金融單位，會針對營業車提供「特別案型」貸款，專業顧問熟悉這些窗口，知道哪裡可以突破。
2. 文件包裝與風險溝通：能協助客戶整理清晰的營運紀錄、自述說明，並與金融單位進行專業溝通，減輕他們對借款人還款能力的疑慮。
3. 設計最佳呈現方式：根據車輛年齡、行駛里程、司機收入結構等，量身定制貸款方案，提升審核通過率。

在市場規則下，沒有專業協助，單靠司機自行摸索，很容易陷入「到處碰壁、遍尋無門」的窘境；而一位熟悉生態、擅長布局的顧問，往往能為司機打開一條隱藏但可行的資金之路。

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