貸款知識

汽車貸款
2024-03-29

車貸利率多少合理?2024車貸利率算法、申辦步驟解密

車貸利率怎麼算?多少才合理?想要透過車子貸款取得資金,但市面上的多種方案、利率、貸款額度及年限讓你看得眼花撩亂,不知哪些才是合理且安全的嗎?本文帶你從認識車貸種類開始,並解析影響車貸利率的因素,以及車貸利率算法,一步步了解車貸,避免你踏進不合理的「貸」遇中!

貸種類有哪些?利率分別是多少?

要了解車貸,首先就要從認識車貸種類開始,以下即為目前坊間較常見的6種車貸類型及其年利率範圍:

車貸類型 說明 年利率 年限
原車融資 以汽車做為擔保品貸款 4~16% 最長6年
汽車增貸 汽車原有貸款已還至一定程度後,再申請一筆新的貸款資金 4~16% 最長6年
汽車轉貸 將原本的車貸轉至另一間銀行或融資機構,以爭取更多資金或更優惠的方案 4~16% 最長6年
老車貸款 以車齡10年以上的汽車作為抵押的借貸方案,通常貸款額度、利率會較差 14~16% 3~4年
新車貸款 購買新車時,向金融機構申請的分期償還借貸方案 2.5~6.5% 5~7年
中古車貸款 購買中古車/二手車時的借貸方案 2.8~12% 5~7年

※以上利率僅供參考,實際值以送件後銀行或融資公司核准的利率為準。

車貸利率怎麼算?3大主要影響因素解析

車貸不僅種類多,利率範圍也大,但究竟是哪些因素影響了車貸利率的高低?以下為你說明主要的3大影響因素。

一、個人信用狀況

車貸屬有擔保性貸款,原則上有工作且信用無重大瑕疵就有過件機會。利率高低則受信用記錄影響。信用分數是銀行評估借款人是否會確實履約還款的重要指標,良好的信用評分即代表你過去履行財務承諾的紀錄優良,故通常能獲得較低的利率。反之如果信用記錄存在逾期付款或貸款違約的情況,可能就會導致利率較高,甚至不予核貸。

二、收入和財務穩定性

車貸屬有擔保性貸款,原則上有工作且信用無重大瑕疵就有過件機會。利率高低則受信用記錄影響。信用分數是銀行評估借款人是否會確實履約還款的重要指標,良好的信用評分即代表你過去履行財務承諾的紀錄優良,故通常能獲得較低的利率。反之如果信用記錄存在逾期付款或貸款違約的情況,可能就會導致利率較高,甚至不予核貸。

三、貸款方案

車貸屬有擔保性貸款,原則上有工作且信用無重大瑕疵就有過件機會。利率高低則受信用記錄影響。信用分數是銀行評估借款人是否會確實履約還款的重要指標,良好的信用評分即代表你過去履行財務承諾的紀錄優良,故通常能獲得較低的利率。反之如果信用記錄存在逾期付款或貸款違約的情況,可能就會導致利率較高,甚至不予核貸。

車貸利率算法說明

而常見的車貸利率計算方式主要可分為下列二種:

計算方法 說明 計算公式
本息平均攤還 每月還款金額不變,前期本金攤還的金額較少,為車貸最常見的計算方式 (貸款總金額+貸款總利息)/貸款總期數=每期還款金額
本金平均攤還 按月平均攤還本金,利息則依本金餘額計算,故前期還款金額會較多 (貸款總金額/貸款總期數)+貸款本金餘額 x 月利率=每期還款金額

車貸VS信貸︱利率、額度比一比

那麼車貸與信貸哪個好?許多人在考慮貸款時,會將兩者拿出來做比較,但其實適合選擇哪一種貸款方案,端看個人的需求與條件,選擇與其相符的,才會是較好的方案。

車貸 信貸
利率 視各方案而定,但通常較信貸低 由於無須擔保品,故利率通常較高
擔保品 以汽車作為擔保 不需擔保品
貸款額度 視各方案與汽車價值而定 受個人收入的22倍〈DBR22倍〉所限制
還款年限 最長6年 最長7年
適用族群 信貸額度較低,或信用評分被扣分,導致難以向銀行申請貸款者 具良好信用分數者

車貸申辦4步驟

步驟1:選擇車貸方案
首先,必須先挑選好符合自己需求的車貸方案,以OK忠訓國際為例,可以協助的汽車貸款方案擁有以下特色:
一、無須保人及財力證明
二、年滿18歲以上,具汽、機車皆可辦理
三、期數最長72期
四、無車齡限制
五、已有車貸、無信用往來、信用評分曾被扣分皆仍可辦理
六、若有車貸需求皆可透過:0809-0809-88 免費諮詢!

步驟2:準備相關資料提交申請
決定好欲申辦的車貸方案後,即可備妥雙證件、行照等申請資料,並透過線上申請服務遞交資料。審核機構則會根據申請人之條件、汽車狀況等,評估決定其貸款額度與利率。

步驟3:簽約對保
確認貸款額度、還款年限、年利率等條件細項後,即會與貸款人簽約對保,並至監理站進行「動產設定」,以確保在貸款期間車輛無法被任意買賣或轉讓。

步驟4:款項撥付
最後就是等待資金撥款。以銀行來說,通常需4~7個工作天;融資公司則多半為2~3個工作天;民間借貸則視各公司狀況,通常可在較短時間內取得撥款!而以OK忠訓國際為例,我們多半為當天送件、當天審核,故流程上較順暢,若你急需資金周轉,推薦可事先與我們詳細諮詢。

車貸利率常見Q&A

Q1:車貸方案中利率看起來不高,為何需繳交的利息卻這麼多?

利率的計算方式還可分為「年利率」及「月利率」,因此在簽約前,記得先看清合約中寫的是哪一種。通常銀行多採取年利率的計算方式;民間貸款機構則可能會出現月利率的計算方式,此時即需自行事先換算清楚,以避免踩入不當的車貸利率陷阱中。

Q2:可以提前繳清車貸嗎?

需視各間銀行及貸款機構規定而定。但多數銀行及貸款機構皆有「限制清償期」,意思即為在限制期間內不可提前清償貸款,否則就須依照其規定的計算方式支付違約金,以確保貸款機構可以收到預期的利息收入。故若確定自己可以在短期內還清貸款,建議申辦前先仔細詢問是否有該條件限制,或是尋求其它合適的貸款方案。

Q3:若繳不出車貸,可以變賣汽車嗎?

不行。如上述說明,在車貸簽約時,會至監理站辦理動產擔保設定,故在此期間車輛無法任意進行買賣或過戶轉讓,需等貸款還清,並至監理站註銷設定後才可出售。若借款人還款出現問題,可以趕快尋求OK忠訓國際的協助,可以用轉增貸的方式來處理。

總結以上,車貸利率會需視個人的條件、車子的狀況及所選擇的貸款機構與方案而定,若你對於車貸方案尚有疑問,歡迎隨時與我們聯繫,讓OK忠訓國際協助解決你的貸款問題!

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